因地制宜，打造独具特色的数字化普惠金融方案

　　根据今年农业银行发布的《2019年普惠金融信贷政策指引》，2019年农业银行将重点围绕先进制造业、战略性新兴产业以及重大基础设施建设中的优质小微企业；中高端消费和现代服务业；能环保、清洁生产、清洁能源、环境治理、污染防治等绿色产业中的优质小微企业；重点扶贫项目提供配套产品和服务、涉农特色产业链上下游的优质小微企业等四大领域，支持普惠金融信贷业务发展。

　　“除总行层面抓服务实体、普惠小微外，农业银行各地区分行也因地制宜，不断推出符合当地小微企业需求的普惠金融新产品，积极探索解决小微企业面临的‘融资难、融资贵、融资慢’问题，并取得了诸多实践成果。”农业银行相关负责人表示，“比如湖北分行的银政合作‘三个一’模式，浙江分行推出的‘小微网贷’产品等，都是从当地实际出发来进行创新，真正便利了当地小微企业。”

　　从实践效果来看，农业银行各地分行也在数字化转型模式下，对上述领域进行了积极探索，并取得了优异成果。

　　在浙江，农行浙江分行就充分利用当地成熟的互联网新兴技术，一是依托企业财务、税收、结算、资产等大数据，推出“小微网贷”；二是针对科技企业有专利技术而缺乏固定资产的融资痛点，探索从专利含金量、特殊人才、核心项目等多个维度对企业技术创新实力建立量化评价，解决科技型小微企业评价难、贷款难的问题；三是充分利用数字化技术，打造金融新生态，实现了对供应链信息流、资金流、交易流、仓储物流“四流合一”的统一视图，并与中企云链平台对接，积极开展“云链保理”业务，打造产业链金融服务新模式。

　　在湖南，基于当地丰富的旅游、文化资源，农行湖南分行推行“一行一特色”产品，组织开展区域特色经济调研，就株洲醴陵的陶瓷业、郴州嘉禾的铸造业、娄底新化的文印产业、张家界的旅游产业，创新推出了“湘瓷贷”“湘铸贷”“文印贷”“湘旅贷”等产品，受到当地市、县区两级政府的大力欢迎。截至9月末，发放“湘瓷贷”客户33户、22771万元；发放“文印贷”客户41户、1733万元，发放“湘铸贷”客户31户、2500万元，发放“湘旅贷”400万元。

　　在福建，农行福建分行则坚持数字先行，通过线上线下结合实现精准获客。据当地农业银行负责人介绍，农行福建分行首先通过线上获取客户信息，再通过线上走访工商、税务、水务、电力、海关等部门多渠道获取客户纳税、用水用电、进出口量等信息，筛选出目标客户白名单；接下来则进行线下实地走访客户，了解客户真实的生产经营情况，宣传推介农行小微金融产品，及时掌握客户融资意向，做好授用信落地。

　　在湖北，农行湖北分行颠覆了以往“先开户、再授信”的业务模式，创造了开放式的对他行客户先预授信，引流客户后再办贷的全新模式。其中，“创业e贷”可以为他行客户提供信息自动抓取、贷款自动审批等功能，是全国金融系统首个为普惠个贷客户提供全流程线上化银政合作新模式。