打破信息不对称，小微信贷风险防控的农行模式

　　除增加对小微企业的信贷和产品外，如何在服务小微企业的过程中做好风险防控，也是银行十分关注的话题。2019年，农业银行采取充分利用金融科技手段的方式，加强小微企业金融业务的单户风险和组合风险管理，也使得信贷资产质量进一步优化。

　　从各地分行的实践来看，也可以发现大数据技术已经在小微企业信贷风控中发挥了重要作用，农业银行各地分行在实践中，通过政企合作对接税务、水电等相关数据，在更充分了解企业的同时，也有效降低了银行普惠信贷的风险。

　　以农业银行湖南分行为例子，一方面湖南分行通过建立信息共享平台打破信息不对称问题，一方面还通过搭建担保增信平台，进一步降低普惠信贷风险。

　　具体来看，湖南分行首先加强与各种信息系统的对接，创新小微企业授信方法和风控方式。如今年该行与湖南省税务局新签订《线上银税互动战略合作协议》，对接纳税信息系统，并在此基础上推出“纳税e贷”产品。

　　此外，农行湖南分行还率先与湖南省农信担、省担保集团开展风险分担合作，研发推出“线上产品+政府增信”产品，将担保增信业务向线上迁徙；扩大准入范围，近两年新准入政策性担保公司17家，合作担保公司达31家；推进政府风险补偿基金合作，创新推出“惠园贷”产品；优化准入和业务办理条件，已准入风险补偿基金7只，并与政府推出“担保公司+风险补偿基金+银行”三方合作模式。

　　而在湖北分行，则已开始探索全线上化的风控管理模式。“我们目前在尝试线上普惠信贷业务全流程风险控制。在贷款前，客户申请时就利用政务平台，调用公安、信访、医疗等政务大数据，完善客户准入维度。在贷中，探索政务数据的综合创新运用，尝试依托大数据技术建立自动化、智能化的预警监测体系。在贷后，促成政府、法院、监管部门和相关单位召开专题会议，出台了‘关于线上信贷相关法律适用意见的会议纪要’，对线上信贷案件的受理、审理、执行提出了规范性意见，全面降低普惠金融信贷风险。”农业银行湖北分行相关负责人表示。

　　另一方面，除线上技术和大数据支持外，风控细节也十分重要。如农行江西分行在风控过程中，就十分注意做实线上业务办理每个规定动作，落实“双人上门核实”制度，强化贷后管理，扎实推进风险预警信息化解处置，并认真贯彻落实有关规范经营和服务收费的监管政策法规。

　　农业银行最新公布的三季报显示，截至三季度末，农业银行不良率为1.42%，比中报的1.43%再次下降1个基点。