缺乏抵押物始终是农民贷款中遇到的最大难题，近年来，很多基层金融机构开始为农民提供无需抵押的信用贷款，大大降低了农民的融资门槛。这种依靠信用的金融产品和服务如何在农村更好落地?本期我们分别选取了贵州、山东的两个典型事例进行深度剖析

　　贵州都匀：贷款绿灯只给有信用的人

　　在贵州，有个说法北茅台，南毛尖，说的是好酒产自仁怀茅台，好茶出自都匀毛尖。毛尖茶的核心产区在贵州省都匀市毛尖镇。

　　6月11日的毛尖镇下着细雨，记者在螺丝壳山的坪阳村见到了都匀毛尖国家级非遗传承人，也是毛尖镇十里香茶叶专业合作社理事长张子全。这些年合作社种毛尖茶，建厂房、修茶园、扩大种植规模，都离不开资金支持。凭借良好的信用，张子全先后从当地金融机构贷到400多万元，为合作社一步步发展奠定了根基。

　　张子全只是都匀金融支持毛尖茶产业发展的一个缩影。毛尖镇的20多家茶叶合作社和6家茶叶企业，都享受到了信用贷款金融活水的润泽，与此同时，毛尖茶产业也在迅速腾飞。2018年都匀毛尖区域公共品牌价值已达29.9亿元。

　　没有抵押物，单靠信用贷了100万元

　　清明节之前是张子全最忙的时候，也是他最需要资金的时间点。明前出好茶，一斤茶青160元，四斤茶青才出一斤茶叶，每天付给社员的茶青钱就需要20万元以上，资金需求量非常大。今年，张子全从都匀农商银行毛尖支行凭着信用贷款了100万元，用于收购茶青。

　　毛尖支行行长潘永忠介绍，张子全的100万元贷款没有要求提供抵押物，靠的全是信用，使用的资金是人民银行提供的扶贫再贷款，选择的产品是都匀农商银行针对茶农、茶企、茶商急需资金、金额较小、短期使用而量身定做的一款茶产业专属信贷产品匀茶贷，贷款利息仅为月息3.625，远低于普通贷款利率。

　　信用贷款是给有信用的人开绿灯。这已经不是张子全第一次申请贷款。2008年，张子全联合7户农户成立了合作社，十年来，合作社累计贷款300多万元，从未出现过一次拖欠还款等不良记录。良好信用的积累让他今年顺利贷到了100万元。

　　如今，合作社的茶园面积达600多亩，可张子全却不盲目扩张，每年严格控制毛尖茶的产量，今年绿茶3000斤，红茶6000斤，销售额400多万元。他的说法是：我的绿茶全是手工工艺制作，红茶是半机器半手工，出多少茶青就做多少茶叶，用传承工艺做茶，靠信用树品牌。

　　都匀农商银行行长肖沛军说：张子全坚持用传统手工工艺做精品毛尖茶，以诚信树品牌，我们提供信用贷款促进都匀毛尖茶产业健康发展，同样以信用为基础，将产业发展、金融惠农、茶农增收紧密结合，形成一个三方互利共赢、共同发展的命运共同体。

　　信用工程打基础，信用贷款风险可控

　　对于金融机构来说，信用贷款没有抵押物，靠农户或企业的诚信放贷，贷款回收的风险很大，农村信用工程亟需建设。肖沛军说。

　　信用工程如何实施?都匀农商银行农村市场拓展部经理顾咏崴告诉记者：客户经理从农户家庭基本情况、资产负债情况、收支情况进行资信调查，录入系统后，系统根据农户得分确定等级，相应等级就有相应的执行利率。

　　信用户分5个等级，特优信用等级的农户，所在的村若是信用村，贷款利率比非信用村特优信用户至少低一个点，特优农户若是属于信用村、信用乡镇，贷款利率在5厘多一点。信用户、信用村、信用镇三级信用等级，贷款利息不一样，信用乡镇的信用户贷款利息能节省一半。以此来鼓励信用村镇的创建。

　　截至5月末，都匀市85072户农户中，评定信用农户数74401户，平均单户授信6.25万元，107个涉农行政村已创建87个信用村，维护信用乡镇2个。

　　信用工程的打造能有效控制信用贷款风险。顾咏崴说，有不守诚信的农户形成不良贷款，会影响整个村的环境，可能会取消信用村优惠，农户本人也会受到指责，因此，失信成本会有效约束贷款农户。

　　为了控制风险，我们还采取了一系列措施，如控制农户贷款额度，不能盲目授信，根据农户实际用款控制贷款金额，做好贷前对资金使用的真实性调查，每半年做一次贷后管理检查，在农户自愿前提下，可以购买人身意外伤害险，在有意外发生时挽回一定损失。

　　产品叠加，助力匀茶出山

　　毛尖镇的茶树种植面积11万亩，可采收面积6.5万亩，产值3.6亿元。毛尖镇副镇长莫传虎告诉记者，都匀毛尖面临着产业发展的瓶颈：都匀毛尖茶有品牌，品质好，但产量跟不上市场需求，需要扩大产能，然而，毛尖茶产业的经营主体大部分是本地茶农，融资渠道单一。

　　解决茶产业遇到的瓶颈离不开资金的支持，这需要加大投融资力度，用优惠的信贷服务让茶农茶企业受益，进而壮大都匀毛尖茶产业。

　　肖沛军介绍，为了做好匀茶出山的金融保障，都匀涉农金融机构整合财政、扶贫、茶产业专项资金，为茶产业链条中的农户、销售商、企业等主体提供不同的信贷产品和资金。

　　目前，除了匀茶贷，还有使用国家扶贫资金、针对建档立卡贫困户的特惠贷，每户5万元信用贷款，政府贴息，用来贫困户自主创业或入股茶企业。此外，还有贵州省农村信用社联合社针对普通农户推出的农户小额信用贷款致富通，限额贷款30万元，满足广大农户合理的生产、生活、消费资金需求。

　　都匀市螺丝壳河头茶叶农民专业合作社茶园面积5400亩，可采收面积3000多亩。今年，合作社从都匀农商银行贷款特惠贷300万元和匀茶贷450万元用于合作社建设及采收茶青费用。

　　合作社负责人朱应军说：合作社采茶、制茶高峰期用人超过600人，采收茶青资金需求非常大，除了匀茶贷，合作社与贫困户签订协议，贫困户自愿并参与生产经营，通过将特惠贷资金入股到合作社的方式，按照每年本金6%的比例返给贫困户作为分红。两个贷款叠加，采茶制茶高峰期的资金问题才得以顺利解决。

　　山东平度：贷款不超百万只需亲属作保

　　图为贵州毛尖镇十里香茶叶专业合作社社员在采茶。　记者李锐摄

　　李媛孙晓东孟珊

　　5月30日，山东省平度市明村镇辛安东村村民穆淑兰不用抵押担保就从银行贷了10万元，填补了农业生产投入增大带来的资金缺口。这笔贷款让俺家200亩胡萝卜、洋葱顺当种下了，收获后不知道得产出多少个10万元呢。解决了资金难题，穆淑兰难掩兴奋。

　　穆淑兰所说贷款是青岛农商行平度支行推出的家庭亲情贷业务。行长孙从程介绍说，家庭亲情贷突破了金融部门规定的关联关系担保上限，由平度支行于2017年1月在青岛市率先试点。青岛农商银行平度支行向符合条件的自然人发放贷款，金额在100万元(含)以下，由其亲属作为保证人，用于个人消费、生产经营等用途。

　　担保人选择更方便，业务应该迅速火起来。然而，最初这一业务的推广并不理想。平度支行副行长薛冰说，家庭亲情贷产品类似于信用贷款，由于剔除了保险公司和担保公司承担的70%不良信贷风险，加之农村信用体系不健全，故而青岛农商银行平度支行要承担全部风险。

　　农民欢迎，但是银行客户经理觉得贷款回收风险大，不愿意放贷。放贷数字也印证了这一点：从2017年1月家庭亲情贷开始试点到当年7月份的7个月时间里，平度支行只放出了21笔贷款、金额190万元。

　　经过多方调研，平度对症下药，设立风险补偿基金分担银行风险，在全省开创了政府增信的家庭亲情贷+政府风险补偿基金模式的先河。

　　根据测算，家庭亲情贷贷款损失率约占贷款发放总额的3%，因此，平度市政府根据1个年度1亿元的贷款规模，安排专项资金300万元，用于规避不良风险，让家庭亲情贷真正解决老百姓燃眉急。平度市金融办副主任姜敏介绍。

　　银行吃了定心丸，家庭亲情贷活了。青岛农商行平度支行数据显示，从去年8月份政府增信后，到年底的短短5个月间，家庭亲情贷共发放了332笔贷款，金额1.281亿元，与之前7个月相比实现了迅猛增长，且整个过程中没有发生一笔不良贷款。

　　与传统的抵押担保贷款相比，家庭亲情贷不仅降低了贷款门槛，而且放款手续时间缩短一半，压缩1%的贷款成本，还可与其他贷款品种无顺序叠加使用，可以说，家庭亲情贷+政府风险补偿基金模式为银行减负，更为老乡们释放了实实在在的金融红利。

　　这一模式的初战告捷，也让平度作出支持青岛农商行平度支行扩大贷款投放规模的决定，计划由原来的1亿元增加到3亿元，以更好地满足实施乡村振兴战略的资金需求。

　　讲信用能够换来真金白银

　　在当今社会，讲信用，不单是一种道德评价，更能换来真金白银。信用评级高、征信记录好，便能贷到更多款，享受更优惠的利率;信用评级低，征信记录差，贷款额度就低，甚至会被银行拒之门外。对于缺乏有效抵押物的农民来说，依靠信用可以贷款无疑是个降低融资门槛的好办法。

　　实现这项金融产品和服务的落地，首先要建立农村的信用体系，对农户的信用来一次彻底摸查。在此基础上，信用贷款才有据可循，信用评级才能成为控制金融风险的有效依据，真正体现信用的含金量。

　　近几年，一些涉农金融机构在农村早已开始实施信用工程。根据对一家一户农民征信记录的摸底调查建立信用档案，并以此为依据，按照一定标准，评选信用组、信用村、信用镇。

　　信用评级越高的村组，农民能够享受到的贷款优惠越多，融资成本越低。这种层级式基层信用体系的建立，不仅对农户个人形成约束，还将个人信用与集体信用捆绑起来，对于农村熟人社会和社区性的特点而言，能够对农户形成有效约束。

　　也就是说，如果农民不能有效进行自我约束，村集体会进行约束监督。若因个别农户信用不好、还不上款而影响整个村集体的信用评级和融资成本，失信的代价未免太大，村集体当然不会坐视不管。

　　事实证明，凡是被评上信用村的村子，往往会形成资金盘活产业，农民富裕起来，还款能力增强，融资更容易，村容村貌大变样的良性循环。贵州三都水族自治县的前进村就是一例。以前的贫困村变富裕村，全靠盘活了葡萄产业，金融活水功不可没。

　　创建信用村前，农民最高只能贷2万元，还往往因没有有效抵押物贷不下来。评上信用村后，农民每户可贷10万元，还无需抵押物。前进村在农信社的500万元贷款中，300多万元用于发展葡萄产业。村里成立了合作社，投入资金，改变一家一户传统小农种植模式，转变为现代农业经营模式，农民和村集体都富了起来。

　　建立农村信用体系对破解农村金融难题具有重要意义。然而，这项工作并非一日之功。农民的信用记录需要时时更新，信用村组的创建也需要动态管理，不达标的村组撤销，达标的加进来，这样才能为放贷提供最准确的依据，降低金融风险。

　　这一系列工作需要基层金融机构投入大量人力物力和财力，给本就底子薄弱的基层金融机构增加了负担。因此，建议国家有关部门进一步加大对这项工作的支持投入力度，建立完善农村信用体系，以信用为农民开辟一条够得上、用得顺的融资渠道。（农民日报）